Що таке кредитний договір, пункти договору, зобов’язання сторін

Реклама

Укладений кредитний договір є офіційним документом, який підтверджує вашу тимчасову фінансову залежність від певного банку або мікрофінансового установи. Після його підписання з’являються зобов’язання, а саме: борг, виплата якого повинна відбуватися щомісяця (або на інших умовах, обраних вами і установою).

Як оформити кредитний договір

Перш ніж приступати до оформлення подібного роду контрактів, необхідно чітко знати, що це таке, до чого він може привести. Кредитний договір – контракт, складений між кредитором і позичальником, під час якого перший зобов’язується:

  • видати певну суму грошей, обумовлену передчасно;
  • встановити процентну ставку;
  • стежити за виплатою грошей;
  • інформувати клієнта про зміни процентної ставки, появі акцій і ін.

Позичальник також має ряд зобов’язань, серед яких основні:

  • виплата процентної ставки і самого боргу;
  • дотримання термінів, передбачених договором;
  • видача застави в разі неможливості погасити заборгованість (якщо це передбачено в договорі).

Оформити договір можна з банком, мікрофінансової організацією або приватною особою. Незважаючи на те, хто буде вашим кредитором, зобов’язання практично не змінюються.

Умови кредитного договору

Виділяють наступні умови кредитного договору або пункти:

  1. Права і обов’язки кожної зі сторін.
  2. Мета кредитування.
  3. Термін повернення (від декількох днів до декількох років, в залежності від виду кредиту, його параметрів і кредитоспроможності позичальника), сума.
  4. Коефіцієнт процентної ставки (плата за користування позиковими засобами),
  5. Способи забезпечення, якщо воно застосовується.
  6. Відповідальність за невиконання боргових зобов’язань.
  7. Заключні положення.

Як показує практика, в разі невиплати коштів або інших правопорушень з боку одержувача, кредитор подає позов і вже за допомогою колекторів або суду вимагає стягнення заборгованості.

Зразок кредитного договору

У кожної кредитно-фінансової організації свої договори. Не можна сказати, що вони всі ідентичні, хоча і вельми схожі. Зразок кредитного договору або його типову форму, як зображено нижче, можна знайти в інтернеті. Також деякі банки і МФО дозволяють на їх сайтах ознайомитися з прикладом документа.

Зразок кредитного договору - ч. 2 Зразок кредитного договору

В угоді кожен розділ важливий. Тому ще до надання кредитору документів на розгляд обов’язково читайте ВЕСЬ договір, від корки до корки. Якщо вам щось незрозуміло, краще відразу перепитуйте у фахівця. Особливу увагу звертайте на:

  • повну вартість кредиту або позики (діапазон ставок + комісії, збори, що стягуються додатково);
  • страхування. У деяких випадках банк примушує до оформлення страховки, але частіше за все ця умова не є обов’язковою;
  • графік платежів, представлений зазвичай у вигляді таблиці. Ця невід’ємна частина кредитного договору вкаже вам на: дату оплати позики, величину платежу та ін .;
  • дострокове погашення. У деяких осіб з’являється можливість швидко погасити кредит, але зробити вони це не можуть, оскільки свого часу не побачили, що на дану послугу договором передбачено мораторій. До того ж, умови щодо дострокового повернення кредитних коштів у фінінститутів різні;
  • штрафи і пені – не менш важливий пункт документа, що дозволяє бути проінформованим на рахунок наслідків невиконання боргових зобов’язань;
  • переуступка прав вимог. Цей розділ багато пропускають, а він – один з найбільш значущих. Тут вказується, чи може кредитор продати ваші борги третім особам (колекторам) в разі ухилення від повернення кредиту, щоб ті вплинули на несумлінного позичальника.

Пункти кредитного договору

Підписується документ між двома сторонами: кредитором і позичальником, при цьому кожен повинен вивчити пункти кредитного договору. Укладення угоди відбувається з поставленим власноруч підписом клієнта і представником банку з мокрою печаткою. В іншому випадку, документ характеризується як недійсний.

Має кредитний договір пункти, зазначені в такому порядку:

  1. Вступ, яке містить назви сторін.
  2. Предмет. Визначається мета і назва кредиту. Обумовлюються терміни отримання та погашення.
  3. Документи. Перераховується кількість і склад необхідних документів, їх назву.
  4. Порядок видачі кредиту. Вказуються спосіб і терміни надання фінансових коштів клієнту.
  5. Відсотки і нарахування комісій, погашення боргу. Описуються: розмір процентної ставки, спосіб оплати кредиту (класичний або ануїтетний), умови дострокового погашення, введення штрафів, комісії за витрати банку.
  6. Застава та порука. Повідомляється вартість застави, якщо вона передбачена, вписується номер акта. Якщо застосовується порука, ви знайдете в пунктах договору інформацію про третіх осіб.
  7. Обов’язки сторін. Прописуються окремо права і обов’язки кредитора і позичальника.
  8. Відповідальність! Недотримання правил і невиконання зобов’язань однієї зі сторін тягнуть за собою введення санкцій і юридичних розглядів.
  9. Реквізити документа. Включає в себе: назву, номер, дату і підпис з ініціалами, друк.

Порядок введення відсотків і погашення кредиту

У цьому пункті важливо звернути увагу на 3 величини:

  • процентна ставка;
  • сума щомісячного платежу;
  • розмір комісії.

У договорі прописується спосіб погашення кредиту з використанням процентної ставки. Від неї залежить сума плати понад позикових грошей. Погашення може відбуватися диференційованими або аннуїтетним платежами. Диференційована схема являє собою збільшення щомісячних платежів на початку наступного періоду і зменшення під кінець виплат.

Аннуїтетний спосіб характеризується фіксованим розміром щомісячних платежів протягом усього періоду погашення. Оформлення іпотечного або автокредиту вимагає від банку витрат, викликаних оцінкою майна, покупки машини. Додаткові витрати обумовлюються в графі “Комісії”. Якщо її стягують, а ви не платите, борг збільшується, нараховується пеня.

Обов’язки сторін

Рівноправні обов’язки між сторонами – запорука справедливої ​​угоди. Клієнт має обов’язки перед банком, банк – перед клієнтом. Позичальник зобов’язаний своєчасно проводити платежі, повернути всю суму. Банківська установа зобов’язується не пізніше приписаного строку перерахувати кошти людині, інформувати його про зміну вартості кредиту та інше.

Важливість вивчення всіх пунктів договору перед отриманням кредиту

Перед здійсненням операції клієнту рекомендується уважно ознайомитися з кожним пунктом договору. Слід вивчити весь текст, особливу увагу приділити розділах оплати, зобов’язань, комісійних, прав поступки боргу третім особам. Після угоди з усіма описаними умовами підписується документ. Ретельне вивчення пунктів договору допоможе вам уникнути казусів в подальшому.

Розірвання кредитного договору

Багатьох боржників цікавить, як саме розірвати кредитний договір. Незважаючи на те, що інтернет-форуми рясніють подібного роду заявами, професійні юристи і адвокати стверджують, що це практично нереально. «Є як мінімум п’ять нюансів, складених банками або мікрофінансовими організаціями, які не дозволять розірвати угоду. “Для установи це невигідно, тому вони всіма шляхами будуть намагатися повернути свої гроші і відсотки”, – повідомляє один з києвських експертів.

Виділяють два види розірвання договору:

  1. За згодою обох сторін.
  2. За рішенням суду.

У першому випадку документ стане недійсним, якщо нотаріально завірити обопільна згода на розірвання. На практиці таких інцидентів практично не було. Збільшуються шанси анулювати договір, вдавшись до судової інстанції. Тут враховувати “за” і “проти” буде експертна комісія, яка візьме до уваги: суму виплати, фінансове становище позичальника, загальні умови кредиту, фінансові зміни на державному рівні (якщо це сильно впливає на кінцеву суму виплати), ситуацію, що склалася (причини розірвання ) та ін.